泛90后的金融需求有什么特点？顺带聊聊相关的创业和投资机会

　　氪空间项目「很帅的投资客」（微信号shuai_investor）创始人兼CEO，著有畅销书《风口上的猪——一本书看懂互动网金融》。日前肖璟在中信证券「探索90后消费新主张」分享了其对泛90后的金融需求的见解，本文为他的分享的干货总结。

　　首先要提一个概念——“泛90后”。这是尼尔森公司在一份报告中提到的概念，指的是出生年份在1985年到1995年之间的人。

　　随着80后90后逐渐长大成为社会的中坚力量，几乎所有的机构都开始对泛90后市场愈发重视。IDG甚至在去年成立过一个“90后基金”。本文将为大家分享泛90后们在金融方面的需求，以及相关的创业或投资机会。

　　这些成长环境其实给泛90后烙上不少标签，接下来我们将从这些标签去说说泛90后的特征、这些特征带来的金融需求、以及相关的投资机会:

　　从个人经济状况的预期来看，泛90后大多衣食无忧，因而对未来非常乐观，甚至是盲目的乐观。他们感觉创业很容易财务自由很简单于是纷纷跻身创业圈。

　　这个给我们的启示是：泛90后有比较巨大的消费需求，他们甚至会过度消费，所以消费金融领域是一个蛮好的投资重点。趣分期和分期乐都是比较经典的消费金融案例。

　　趣分期以大学学生消费贷款作为基础资产，把基础资产打包后交由合作的P2P机构分销。除此之外还有一家兄弟公司金蛋理财。这种模式虽然在行业里头还有颇多争议，譬如逾期率高、市场规模有限等等。但从结果来看，趣分期和金蛋理财都获得资本市场的青睐。目前趣分期已获得蚂蚁金服（支付宝母公司）领投的约2亿美金，而金蛋理财也已经借壳上市新三板。

　　从新闻关注度上可以看出，泛90后由于物质生活丰富，所以对于文化、科技、体育等话题会更感兴趣一点泛90后的金融需求有什么特点，而他们最最关注的，其实是娱乐。

　　泛90后在闲暇的时间娱乐至上，因此，如果要针对这个客群，在产品的设计上、在营销的策划上，娱乐化及游戏化都是很好的方向。

　　保险黑板擦是一个抓住“娱乐至上”这一标签的产品，旗下的保险产品非常好玩：痘痘乐的用户如果长了痘痘，每颗赔10块钱。失眠乐的用户则在凌晨0点到2点间在评论栏互动可以获得5-10块钱的补偿。保险黑板擦通过这些好玩有趣的免费保险产品把流量吸引过来，再去卖赚钱的产品。截至8月份用户数已经有300万并且已经完成了两轮融资。

　　一个是自我认知教育缺失，我们这代人有不少人从小到大，很多重大决策，比如读什么小学中学大学往往都是父母帮忙决策的。所以这一代人往往缺失了自主思考、独立判断的能力。

　　另外一个是文化信仰的缺失。在做自主决策的时候，我们往往需要道德、法律甚至信仰作为标准，来辅助我们的决策。而文化信仰的缺失进一步削弱了我们自主决策的能力？顺带聊聊相关的创业和投资机会。

　　因此，现在泛90后都特别懒，他们希望的是，“你直接告诉我该怎么做就行”。在金融领域的启示是，无论是产品还是营销方案的设计，千万不要让泛90后思考，直接把解决方案呈现在他的眼前，告诉他怎么做。

　　个人认为机器人理财顾问（Robot financial advisor）在未来可能是这方面的机会。美国的Betterment和Wealthfront都是不错的案例。用户进入到他们的网站后，填写一些个人信息（包括投资目的、期限、目标金额、风险偏好等）后，网站就会根据你的个人状况推荐最适合你的资产分配建议。

　　一是Betterment和Wealthfront有个“绝对真理”（获得诺贝尔奖的研究，Markowitz的Modern Portfolio Theory等），而中国的理论界没有一个普遍认可的资产配置模型，不同的理财师们会有不同的经验值模型，自卖自夸，很难说服别人“我的模型是最好的”。所以所谓的“智能配置”很难让所有人都信服。

　　因为是家里的独生子女，所以父母会比较宠爱这代人。所以泛90后一般跟家里人的关系会比较好。百度在2014年报告里面出来的数据，96%的90后认为父母比另一半更重要。而且这种对父母的情感会投射到下一代身上——70%以上认为可以有两个小朋友。

　　这个带给的启示是：家庭理财服务可以成为一个颇受欢迎的服务，甚至只要在营销方面稍微打一下家庭牌，对于泛90后来说就已经非常非常受用。

　　2014年的春节一过，余额宝的用户忽然增加了一千多万——年轻人春节回老家后，教爸妈们怎么去用余额宝。于是2015年的春节余额宝推出了“回家教爸妈余额宝”活动，用户只要让爸妈注册了余额宝，就可以获得额外收益。这个活动获得了很大的成功。

　　随着年岁的增长，泛90后已经慢慢成为家庭的中坚力量，他们在理财投资的学习能力和专业程度，甚至超过了父辈，以致于可以撬动整个家庭的资产。

　　根据百度的一份90后报告，73%的90后不会选择再穿与别人撞衫的衣服。年轻人喜欢彰显个性，这也是由一孩政策所导致的。因为是独生子女，所以父母从小对他们的教育较为严苛，“别人家的孩子”甚至现在已经成为一句戏谑。出于同侪压力，泛90后们追求特立独行，希望自己和别人不一样。

　　而传统金融的品牌策略大多比较稳，为了显示自己的专业性通常会把自己包装得非常高大上，这对90后并不奏效。现阶段做品牌，关键是让用户找到品牌共鸣。在中国，可口可乐有个经典的包装设计案例——包装上写着“纯爷们”、“小萝莉”等，就让不少年轻客户找到了品牌和他们的同质性。国外的Che Banca、新加坡OCBC银行的子品牌FRANK在这方面也做得很好。

　　年轻人追求个性与品牌共鸣，传统金融机构为了让自己显得成熟稳重，所以基本所有机构的品牌定位都千篇一律，并没有特别有个性的品牌。而我们给自己品牌定位是两个：一个是“金融专业的好基友”，另外一个是“设计金融”。 这种定位包括我们整套VI对于年轻人来说很新奇，他们会觉得我们没有距离感，而且特别像一个潮牌，有个性，却又不失专业性。

　　当你遇到投资理财问题的时候，你转过头问我：“你觉得这个东西值不值得投？”我们要的就是这种感觉。